¿Qué es el IRPH? ¿Qué me supone? ¿Estoy pagando intereses de más en mi hipoteca? ¿Cómo se calcula y como puedo saber si me están aplicando IRPH? ¿Puedo reclamar? ¿Cómo puedo hacerlo?

 

¿Qué es el IRPH?

 

El IRPH es un índice de referencia utilizado por las entidades bancarias para calcular el tipo de interés aplicable a un préstamo hipotecario.  Para calcular o determinar el tipo de interés final del préstamo hipotecario, debemos sumar dos elementos:

  1. el índice de referencia – (Euribor, Mibor, IRPH, etc.)

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  1. el diferencial – es un porcentaje fijo que se suma al índice de referencia (ej. 0,25 % – 1,00 %, etc.).

La suma de ambos (índice de referencia y diferencial) nos da el tipo de interés que habremos de abonar por nuestro préstamo hipotecario.

En España, casi la totalidad de los préstamos hipotecarios utilizan como índice de referencia el EURIBOR.   Los que no utilizan EURIBOR parten, la gran mayoría, del IRPH. La Ley 14/2013, de 27 de septiembre, de apoyo a los emprendedores y su internalización, suprimió los índices IRPH cajas e IRPH bancos, de modo que, en la actualidad, sólo contamos con el IRPH para el conjunto de entidades.

¿Qué me supone? ¿Estoy pagando intereses de más en mi hipoteca?

 

Según el último boletín estadístico publicado por el Banco de España, en enero de 2020 el Euribor se situó en – 0,253 %, mientras que el IRPH sube hasta el 1,825 %; en febrero de 2020, el Euribor estuvo en -0,288 % y el IRPH se mantuvo en 1,816 %.

Por tanto, estamos pagando aproximadamente dos puntos más de intereses en comparación con un préstamo hipotecario con Euribor.

Las personas cuyos préstamos hipotecarios midan su tipo de interés tomando como índice de referencia el IRPH pagan de media dos puntos porcentuales más de intereses por su préstamo que las personas cuyos préstamos hipotecarios midan su tipo de interés tomando como índice de referencia el Euribor.

 

En la vida del préstamo, de media, podemos hablar perfectamente entre 12.000 Euros y 20.000 Euros de diferencia entre pagar interés con Euribor y pagar interés con IRPH, dependiendo de la cuantía del préstamo y su plazo de amortización.

¿Cómo se calcula el IRPH y cómo sabemos si nuestra hipoteca lo tiene?

 

Debemos tener en cuenta que el IRPH se calcula tomando como base la media de tipos de interés de las hipotecas concedidas por las entidades a más de tres años. Debiera ser una media ponderada, pero no lo es. Además, para fijar el interés las entidades suman otros conceptos que lo elevan, como las comisiones, que no debieran incluirse. Se trata de un tipo fijado por el Banco de España, según datos de préstamos hipotecarios concedidos por las entidades, por tanto, es totalmente influenciable por éstas y en absoluto transparente. Y mucho más caro para el cliente, porque, como hemos adelantado, suele estar una media de dos puntos porcentuales sobre el Euribor.

Para saber si nuestra hipoteca tiene IRPH, debemos ir al apartado: “variación del tipo inicial” o “tipo de interés variable” o similar. Si nuestra hipoteca tiene IRPH está redactado de la siguiente manera (o muy similar) refiriéndose a tipo medio de los préstamos hipotecarios…concedidos por entidades de crédito…o concedidos por cajas de ahorro, etc. Ejemplo de cláusula que establece el índice de referencia con IRPH:

“A estos efectos, se establece como tipo básico de referencia, el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedido por las entidades de crédito en España, publicado mensualmente en el BOE como índice o tipo de referencia oficial definido en el Anejo 8 de la Circular 5/2012, de 27 de junio del Banco de España”.

Si tu hipoteca tiene un párrafo similar al arriba indicado, tienes IRPH en tu hipoteca.

¿Se puede reclamar? ¿Cómo podemos hacerlo?

 

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea, en una Sentencia publicada el 03 de marzo de 2020 ha determinado que los Tribunales Españoles sí pueden analizar la transparencia de la cláusula de IRPH, lo que ha abierto la vía a los consumidores para poder reclamar ante los Juzgados por dicha cláusula.

Así, los Juzgados y Tribunales españoles, han de comprobar en cada caso concreto si esta cláusula, se introdujo en el préstamo de forma clara y comprensible. La entidad bancaria tiene la carga de probar que ofreció la información previa necesaria al cliente y, sobre todo, debe acreditar que éste comprendió debidamente el producto. Que le explicó el modo de comportarse del IRPH en contraposición con otros productos. Y que el cliente lo comprendió, hablamos de “comprender realmente” el producto. No basta con que se haya leído la cláusula. De no haberse realizado esta función de información previa necesaria, la cláusula podrá ser anulada.

En la inmensa mayoría de los casos, el Banco no ha facilitado la información previa mínima y no cuenta con ningún documento que demuestre lo contrario.

Para reclamar necesitas:

 

1º El contrato de préstamo hipotecario, sus novaciones y su cancelación si estuviese cancelado.

2º La documentación que haya sido entregada por la entidad antes de firmar el préstamo hipotecario.

A partir de ahí, nosotros estudiaremos tu caso y te indicaremos cómo proceder. Para recibir asesoramiento personalizado, puedes ponerte en contacto con nosotros aquí. Te haremos un presupuesto y te explicaremos con detalle el fundamento de tu reclamación.